Crédits pour les nuls, théorie Automatique traduire

Le crédit, l’un des principaux instruments financiers, implique l’emprunt de fonds par une personne physique ou morale auprès d’un prêteur avec l’obligation de rembourser le principal et les intérêts dans un certain délai. Les prêts peuvent être divisés en plusieurs catégories en fonction de leur objectif, de leurs durées de remboursement, de leurs taux d’intérêt et des exigences en matière de garanties.

Principaux types de prêts

1. Prêts personnels («à quelque fin que ce soit») : prêts non garantis accordés à des particuliers en fonction de leur solvabilité, souvent utilisés pour couvrir des dépenses personnelles telles que des frais médicaux, des rénovations domiciliaires ou une consolidation de dettes. Ces prêts ont généralement un taux d’intérêt fixe et des conditions de remboursement de un à cinq ans.

2. Prêts hypothécaires : Prêts garantis utilisés pour acheter un bien immobilier, où le bien lui-même sert de garantie. Les prêts hypothécaires ont généralement des durées de remboursement plus longues, généralement de 15 à 30 ans, avec un taux d’intérêt fixe ou variable.

3. Prêts auto : Prêts garantis destinés à l’achat de véhicules. La voiture sert de garantie et ces prêts ont généralement une période de remboursement plus courte, généralement de trois à sept ans, avec un taux d’intérêt fixe.

4. Prêts étudiants : Prêts conçus pour financer les dépenses d’études, souvent accordés par les gouvernements ou des prêteurs privés. Ils peuvent avoir un taux d’intérêt fixe ou variable et la durée de remboursement peut aller jusqu’à 30 ans, selon le type de prêt et le montant emprunté.

5. Prêts aux entreprises : prêts accordés aux entreprises à diverses fins, notamment le fonds de roulement, l’expansion ou l’achat d’équipement. Ils peuvent être garantis ou non et avoir un taux d’intérêt fixe ou variable avec des modalités de remboursement variables en fonction de la situation financière de l’entreprise et de l’objet du prêt.

6. Prêts à demande  : prêts à court terme à taux d’intérêt élevé conçus pour couvrir les dépenses immédiates jusqu’au prochain chèque de paie de l’emprunteur. Ces prêts sont souvent assortis de taux d’intérêt et de frais extrêmement élevés, ce qui en fait une option moins rentable et très risquée pour les emprunteurs.

Types de programmes de crédit

1. Crédit renouvelable : Une ligne de crédit qui peut être utilisée plusieurs fois jusqu’à une limite spécifiée tant que le compte reste ouvert et actif. Les cartes de crédit sont l’exemple le plus courant de crédit renouvelable.

2. Prêt conventionnel : Prêt remboursé avec un nombre fixe de versements périodiques, généralement mensuels. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts à la consommation entrent dans cette catégorie.

3. Prêt à durée indéterminée : Type de prêt qui doit être remboursé intégralement chaque mois, comme les cartes bancaires. Contrairement à un prêt renouvelable, le solde n’est pas reportable au mois suivant.

Choisir le prêt le plus rentable

Lors du choix d’un prêt, l’emprunteur doit prendre en compte plusieurs facteurs afin de choisir l’option la plus rentable :

1. Taux d’intérêt : Intérêts facturés sur le montant principal du prêt. Des taux d’intérêt plus bas diminuent le coût global de l’emprunt. Les taux d’intérêt fixes assurent la prévisibilité des paiements, tandis que les taux variables (ainsi que les taux basés sur les taux de change de tiers) peuvent fluctuer dans le temps.

2. Mensualité : Le montant versé chaque mois est constitué d’un versement qui rembourse le «corps du prêt» (c’est-à-dire le principal de la dette) ainsi que les intérêts et commissions bancaires. Il dépend du montant du prêt, du taux d’intérêt et de la durée de remboursement.

3. Acompte : Un acompte versé au moment de l’achat qui réduit le montant du prêt et permet potentiellement d’obtenir un taux d’intérêt inférieur.

4. Trop-payé total : Le montant total payé pendant la durée du prêt, y compris les intérêts et les frais. Un trop-payé global inférieur indique un prêt plus abordable. Sur les prêts à long terme, le trop-payé dépasse généralement le montant du prêt lui-même, mais cela inclut non seulement le bénéfice net de la banque, mais également l’inflation.

5. Durée du prêt : La durée sur laquelle le prêt est remboursé. Les durées plus courtes ont tendance à avoir des mensualités plus élevées mais des frais d’intérêt totaux plus faibles (trop-payé), tandis que les durées plus longues ont tendance à avoir des mensualités plus faibles mais des frais d’intérêt totaux plus élevés.

Calculs

Paiement mensuel

Le paiement est calculé en tenant compte du montant du prêt, du taux d’intérêt et de la durée du prêt. Pour les prêts à taux fixe, la formule est la suivante :

Des frais initiaux

Un acompte réduit le montant du principal dû sur le prêt, réduisant ainsi les mensualités et le montant total des intérêts payés. Par exemple, une mise de fonds plus élevée sur un prêt hypothécaire peut entraîner un meilleur taux d’intérêt et des mensualités plus abordables.

Trop-payé total

Le trop-payé total est calculé en multipliant le paiement mensuel par le nombre de paiements et en ajoutant les frais ou charges initiaux. Minimiser le trop-payé total est la principale caractéristique d’un prêt économiquement avantageux.

Taux d’intérêt

Les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée du prêt, offrant ainsi une prévisibilité. Les taux variables fluctuent en fonction des conditions du marché, offrant potentiellement des taux initiaux plus bas mais avec le risque de taux plus élevés à l’avenir.

Paiements anticipés

Effectuer des remboursements anticipés du prêt peut réduire le montant total des intérêts payés. Les emprunteurs peuvent choisir entre réduire le montant de la mensualité ou raccourcir la durée du prêt. Raccourcir la durée vous permet généralement d’économiser davantage sur les intérêts (réduire le trop-payé global), et réduire le paiement mensuel allège le fardeau du crédit et les risques potentiels du payeur.

Paiements de rente

Le système de paiement de la rente implique des versements mensuels égaux pendant toute la durée du prêt, combinant le montant principal de la dette et les intérêts, leur combinaison évoluant dans le temps - au début, le paiement contient principalement des intérêts bancaires et seulement à la fin de la durée de l’organisme prêteur. Cette méthode est couramment utilisée pour les prêts hypothécaires, car elle assure la cohérence des paiements et facilite la budgétisation, mais elle est injuste pour le payeur.

Variantes plus rares :

1. Prêts ballon : Prêts avec des mensualités inférieures et un paiement forfaitaire important à la fin du terme. Convient aux emprunteurs qui s’attendent à des revenus importants à l’avenir ou qui envisagent de refinancer le prêt. Un tel système n’existe presque jamais en Russie.

2. Prêts à intérêt uniquement : prêts dans lesquels seuls les intérêts sont payés pendant la période initiale et le remboursement du principal est différé jusqu’à la période finale. Ils se caractérisent généralement par un taux d’intérêt réduit, grâce à des garanties élevées permettant à la banque de percevoir l’intégralité des bénéfices. Peut être utile pour les emprunteurs qui s’attendent à des revenus futurs ou à des retours sur investissement plus élevés.

3. Prêts hypothécaires à taux variable : Prêts hypothécaires dont les taux d’intérêt changent périodiquement en fonction d’un taux préférentiel. Ils commencent généralement avec des taux inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe, mais comportent le risque de coûts de prêt plus élevés.

4. Prêts Peer-to-Peer : Prêts financés par des investisseurs particuliers via des plateformes en ligne. Ces prêts peuvent offrir des taux compétitifs et des conditions flexibles, mais les emprunteurs doivent évaluer la fiabilité et les frais de la plateforme.