Congés de crédit et restructurations :
l’efficacité des mesures de soutien aux emprunteurs Automatique traduire

Des difficultés financières peuvent survenir soudainement chez un emprunteur : perte d’emploi, maladie ou crise économique peuvent sérieusement compromettre sa solvabilité. Dans de telles situations, l’État et les institutions financières proposent des mesures de soutien spécifiques : suspensions de crédit et restructuration de dettes. Ces outils aident les citoyens à surmonter des difficultés temporaires, et les banques à maintenir la qualité de leur portefeuille de prêts. Cette étude examine les mécanismes de ces programmes, leur efficacité pour différentes catégories d’emprunteurs et leur impact sur le système bancaire dans son ensemble.

L’essentiel des mesures de soutien aux débiteurs

Qu’est-ce qu’un congé de crédit?

Les reports de crédit sont un report temporaire des remboursements de prêts pouvant aller jusqu’à six mois. Durant cette période, l’emprunteur peut suspendre complètement ses paiements ou les réduire considérablement. Les banques offrent cette possibilité aux citoyens qui se trouvent dans une situation financière difficile en raison d’une baisse de revenus ou d’autres circonstances de la vie.

L’année prochaine, la possibilité de bénéficier d’un report de remboursement s’applique à tous les prêts et crédits, y compris les prêts à la consommation, les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit, dans la limite d’un certain montant. L’emprunteur peut exercer ce droit une fois en cas de baisse de revenus, et une fois de plus en cas d’urgence. Il est important de comprendre que le report de remboursement n’annule pas la dette, mais offre seulement un répit temporaire. Après son expiration, le prêt continue d’être remboursé et la période de remboursement est prolongée de la durée du report.

Qu’est-ce que la restructuration de la dette

La restructuration de la dette consiste à modifier les termes d’un contrat de prêt afin de réduire la charge financière de l’emprunteur. Réglementée par la loi fédérale n° 127-FZ du 26 octobre 2002, elle représente une modification plus profonde des conditions du prêt qu’une suspension de paiement. Cette procédure est avantageuse tant pour la banque que pour l’emprunteur, car elle permet de parvenir rapidement et sans litige à un accord pour la poursuite des paiements selon de nouvelles conditions.

La restructuration peut inclure les changements suivants :

• Prolongation de la durée du prêt
• Réduction des taux d’intérêt
• Changer la devise du prêt
• Remise d’une partie de la dette
• Regroupement de plusieurs prêts en un seul

Si la décision de restructuration est positive, le cumul des amendes pour retard et pénalités est arrêté et les procédures d’exécution sont suspendues. Si le bien a été saisi précédemment, la saisie est levée. Les créances financières des créanciers sont gelées, y compris celles des organisations de microfinance qui ne figurent pas dans la notation des meilleures IMF ; elles ne peuvent désormais interagir avec le débiteur que par l’intermédiaire d’une instance judiciaire, conformément à la réglementation.

Différences entre le refinancement et la faillite

Bien que la restructuration présente des similitudes avec d’autres méthodes de résolution des problèmes de crédit, il existe des différences fondamentales entre elles :

Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses pour rembourser le prêt actuel. La principale différence avec une restructuration réside dans le fait que, lors d’un refinancement, l’emprunteur change généralement de prêteur et clôture définitivement le prêt précédent.

La faillite est une mesure extrême lorsqu’un débiteur est reconnu incapable de payer ses dettes. L’annulation des dettes est alors possible, mais elle implique de lourdes restrictions pour le débiteur, notamment l’interdiction d’occuper des postes de direction et de contracter de nouveaux emprunts.

Le choix entre ces instruments dépend de la situation spécifique de l’emprunteur, du montant de la dette et des perspectives de rétablissement de sa solvabilité. En cas de difficultés temporaires, la solution optimale peut être un report de crédit ; en cas de problèmes plus graves, une restructuration ; et en cas de situation désespérée, une faillite.

Base juridique et mécanisme de travail

Réglementation législative en Russie

En Russie, les congés de crédit sont régis par plusieurs réglementations. Depuis le 1er janvier 2024, des modifications sont entrées en vigueur pour élargir les possibilités d’en bénéficier. Désormais, ces congés sont accordés non seulement en cas de baisse de revenus de 30 %, mais aussi en cas d’urgence.

Les conditions des reports de crédit sont régulièrement revues par le gouvernement, en fonction de la situation économique du pays. La Banque de Russie émet également des recommandations à l’intention des établissements de crédit concernant l’accompagnement des emprunteurs en difficulté financière.

La restructuration de la dette est régie par la loi fédérale n° 127-FZ du 26 octobre 2002. Selon cette loi, un citoyen doit disposer de revenus suffisamment stables pour rembourser sa dette dans un délai de cinq ans. Il ne doit pas avoir d’antécédents judiciaires pour délits économiques.

Il est important de noter que si une personne a récemment fait faillite (au cours des cinq dernières années) ou a subi une restructuration (huit ans), la procédure de restructuration de la dette devient alors indisponible.

Conditions d’octroi de l’aide

Pour bénéficier d’un congé de crédit, l’emprunteur doit répondre à certains critères :

1. Les revenus des deux mois précédant la demande ont diminué d’au moins 30 % par rapport au revenu mensuel moyen des 12 mois précédents, ou l’emprunteur a été confronté à une situation d’urgence.
2. Le montant du prêt ne dépasse pas les limites établies : - Pour les prêts automobiles - 1,6 million de roubles - Pour les prêts à la consommation - 450 000 roubles - Pour les cartes de crédit - 150 000 roubles

La présence d’une dette en souffrance ne vous empêche pas de demander un report de crédit si le contrat de crédit est valable et qu’aucune procédure d’exécution n’a été engagée sur le prêt et qu’aucun accord de règlement n’a été conclu.

Pour restructurer sa dette, l’emprunteur doit disposer de revenus stables et ne pas avoir d’antécédents judiciaires pour délits économiques. Les conditions de restructuration sont définies par la loi fédérale n° 127-FZ du 26 octobre 2002.

Le processus de conception

La procédure de demande de congé de crédit comprend plusieurs étapes :

1. Recueil de documents attestant d’une situation de vie difficile (certificats de revenus, documents médicaux, etc.). La liste des documents varie selon la banque.
2. Contactez la banque par tous les moyens disponibles : en personne dans une agence, via le site Web ou l’application mobile, par courrier recommandé avec accusé de réception ou en remettant une demande contre signature.
3. En attente d’une décision. La banque est tenue d’examiner la demande dans un délai de 5 jours et, si elle est approuvée, d’informer l’emprunteur de la modification des conditions du contrat de prêt en lui envoyant un avis et un échéancier de paiement actualisé.

Les reports de crédit commencent à la date de la demande, sauf si l’emprunteur précise une autre date. Après l’expiration du délai de grâce, la durée du prêt augmente et le montant des mensualités reste inchangé.

La procédure de restructuration de dette devant les tribunaux est plus complexe et nécessite l’intervention d’avocats. L’emprunteur dépose une demande, qui est examinée par le tribunal. Si la décision est positive, un gestionnaire financier est nommé. Il élabore un plan de restructuration, qui doit ensuite être approuvé par les créanciers et le tribunal.

Types de programmes d’aide

Vacances de crédit standard

Les congés de crédit standard sont accordés aux citoyens dont les revenus ont diminué de 30 % ou plus par rapport au revenu mensuel moyen de l’année précédente. Il s’agit du principal mécanisme de soutien aux emprunteurs, qui sera opérationnel de manière permanente à compter du 1er janvier 2024.

Ces reports sont accordés pour une période maximale de six mois, durant laquelle l’emprunteur peut suspendre complètement ses paiements ou en réduire le montant. Après la fin du délai de grâce, le prêt continue d’être remboursé selon l’échéancier standard, mais avec une durée prolongée.

Il est important de comprendre que les intérêts sur le prêt continuent de courir pendant la période des vacances, ce qui augmente le montant total des mensualités. Cependant, cette pratique est bien plus rentable que l’accumulation des impayés et des amendes.

Programmes spéciaux pour les victimes de situations d’urgence

Une catégorie distincte de congés de crédit est destinée aux personnes touchées par des situations d’urgence : accidents, catastrophes et catastrophes naturelles. Dans ce cas, l’emprunteur n’a pas besoin de prouver une baisse de revenus ; il suffit de confirmer sa participation à la situation d’urgence.

Le principal avantage de ce type de crédit est la possibilité d’obtenir un report de paiement même si les reports de crédit standard ont déjà été utilisés. Cela vous permet d’obtenir un soutien supplémentaire en cas de situation critique.

La durée de ces congés peut également aller jusqu’à six mois. En fonction de l’ampleur de la situation d’urgence et de ses conséquences, le gouvernement pourrait introduire des mesures supplémentaires pour soutenir les emprunteurs concernés, notamment des programmes de restructuration spécifiques.

Programmes de soutien pendant la COVID-19

Pendant la pandémie de COVID-19, des programmes de soutien spécifiques aux emprunteurs ont été mis en place. La Banque de Russie a recommandé aux institutions financières d’assurer la protection de leurs clients dans le contexte de la propagation du coronavirus.

Il a été conseillé aux banques, aux organismes de microfinance et aux coopératives de crédit d’envisager la possibilité d’une restructuration de leurs dettes et de ne pas appliquer de pénalités ni d’amendes sur leurs prêts. Le programme concernait non seulement les personnes infectées par la COVID-19, mais aussi toutes celles qui se trouvaient dans une situation financière difficile en raison du chômage forcé lié à l’épidémie.

De nombreuses banques offrent la possibilité de déposer une demande de restructuration en ligne, sans se rendre en agence. Par exemple, Sberbank a permis aux clients particuliers de le faire sur son site web, et aux représentants des petites et microentreprises, via le système Sberbank Business Online.

Cette expérience a démontré l’efficacité des mesures visant à soutenir les emprunteurs en situation de crise et est devenue la base du développement de mécanismes permanents de suspension et de restructuration du crédit.

Avantages et inconvénients pour les emprunteurs

Avantages des congés de crédit

Les congés de crédit offrent aux emprunteurs un certain nombre d’avantages importants :

1. Réduction temporaire du fardeau de la dette. Cette mesure permet de soulager temporairement l’emprunteur de sa charge financière, lui permettant ainsi de rétablir sa solvabilité.
2. Stabilité des taux d’intérêt. Pendant les vacances, le taux d’intérêt reste inchangé, ce qui rend les conditions transparentes et prévisibles.
3. Maintenir un historique de crédit. L’absence de mensualités n’a pas d’impact négatif sur l’historique de crédit de l’emprunteur, ce qui est important pour l’obtention de futurs prêts.
4. Protection contre les amendes et pénalités. Pendant les vacances, la banque n’est pas autorisée à facturer des amendes pour retard de paiement ni des pénalités, ce qui contribue à éviter l’augmentation de la dette.
5. Conservation des biens gagés. Avec un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, l’emprunteur peut continuer à utiliser le bien sans craindre sa saisie forcée.

Ces avantages font des vacances de crédit un outil efficace de soutien temporaire aux emprunteurs confrontés à des difficultés financières.

Inconvénients et pièges

Malgré les avantages évidents, les vacances de crédit ont leurs inconvénients :

1. Délai de grâce limité. Ce délai peut aller jusqu’à six mois, ce qui peut s’avérer insuffisant pour rétablir complètement la situation financière de certains emprunteurs.
2. Transferts de paiement. Les paiements impayés sont reportés à la fin du prêt, ce qui augmente considérablement sa durée totale.
3. Les intérêts continuent de courir. Bien que les paiements soient suspendus, les intérêts sur le prêt continuent de courir, augmentant ainsi le montant total dû.
4. Restrictions potentielles sur le refinancement : Certaines recherches suggèrent que les emprunteurs qui profitent de la période de tolérance peuvent être confrontés à des difficultés lorsqu’ils tentent de refinancer leurs prêts à l’avenir.

Lorsque les dettes sont devenues trop importantes et qu’il est impossible de les rembourser, les reports de crédit ne résoudront pas le problème. Dans ce cas, une procédure de faillite, à l’issue de laquelle les dettes seront annulées, peut être une mesure plus efficace.

Quand choisir la restructuration

La restructuration peut être une option plus appropriée dans les cas suivants :

1. Si vous disposez de revenus stables mais insuffisants pour les paiements courants, la restructuration vous permet de réduire le montant des mensualités sur une longue période, et pas seulement pendant la période des vacances de crédit.
2. Lorsqu’une révision fondamentale des conditions du prêt est nécessaire. Contrairement à une suspension de paiement, la restructuration peut inclure un changement de devise du prêt, une réduction du taux d’intérêt et d’autres modifications importantes.
3. Si vous avez plusieurs prêts, la restructuration vous permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, avec des conditions plus avantageuses.
4. Lorsqu’une période de grâce de six mois n’est manifestement pas suffisante pour rétablir votre situation financière, une restructuration peut constituer une solution à plus long terme.

Il convient de rappeler que la restructuration de dettes par voie judiciaire est une procédure plus complexe, nécessitant l’intervention d’avocats et de gestionnaires financiers. Cependant, elle peut offrir une solution plus complète en cas de difficultés financières graves.

Impact sur le système bancaire

Effets à court terme pour les banques

L’introduction des congés de crédit a un impact direct sur le système bancaire. Selon les estimations de l’Agence nationale de notation (NRA), la valeur totale du portefeuille de prêts affecté par les congés de crédit pendant la pandémie de COVID-19 s’élevait à environ 2 800 milliards de roubles, soit environ 14 % du montant des prêts accordés aux particuliers et aux petites et moyennes entreprises (PME).

Les effets à court terme comprennent :

1. Baisse de liquidité. Les banques ne reçoivent temporairement pas les paiements de leurs prêts, ce qui affecte leur liquidité. Selon les estimations de l’Autorité nationale de régulation des marchés financiers (NRA), le volume de liquidités perdues par les banques en raison des reports de crédit dans le segment des PME s’élève à environ 38 à 47 milliards de roubles.
2. Augmentation des charges d’exploitation. La gestion des reports de crédit et des restructurations nécessite des ressources supplémentaires de la part des banques.
3. Baisse temporaire de la rentabilité. Bien que les intérêts continuent de courir, leur paiement est retardé, ce qui affecte le résultat courant des banques.

Dans le même temps, les congés de crédit contribuent à prévenir les défauts de paiement massifs des emprunteurs, ce qui est finalement bénéfique pour la stabilité du système bancaire.

Impact à long terme sur le secteur financier

À long terme, l’impact des vacances de crédit et des restructurations sur le secteur financier peut être évalué comme mitigé :

1. Stabilité accrue des portefeuilles de prêts. Des études montrent que les emprunteurs qui profitent des reports de crédit sont plus susceptibles de revenir à un calendrier de paiement normal après la fin du délai de grâce.
2. Réduire le nombre de prêts à problèmes. Une restructuration rapide permet d’éviter que des difficultés financières temporaires ne se transforment en insolvabilité irréversible.
3. Développer des mécanismes de gestion des prêts problématiques. Les banques améliorent leurs procédures d’évaluation de la situation financière des emprunteurs et leurs méthodes de restructuration.

Selon la Banque de Russie, plus de 76 % des emprunteurs sont revenus au calendrier de paiement prévu par l’accord après la fin des vacances de crédit, ce qui indique l’efficacité de cette mesure de soutien.

Risques pour les établissements de crédit

Malgré les aspects positifs, les programmes de soutien aux emprunteurs créent certains risques pour les établissements de crédit :

1. Abus des reports de crédit. Certains emprunteurs peuvent recourir à des reports de crédit même sans réelle nécessité, ce qui conduit les banques à recevoir des déficits de fonds injustifiés.
2. Masquer les prêts problématiques. Accorder des reports de paiement et des restructurations peut temporairement masquer la véritable qualité du portefeuille de prêts.
3. Risques réglementaires. Les banques qui ne respectent pas les recommandations relatives à la collaboration avec les emprunteurs s’exposent à des sanctions de la part du régulateur.

La Banque centrale européenne (BCE) souligne la nécessité d’améliorer les processus de gestion des restructurations et des reports de paiement. Il est notamment conseillé aux banques de :

• Analyser soigneusement la situation financière des clients avant d’accorder des vacances
• Disposer d’un ensemble complet d’outils de restructuration pour différentes situations
• Évaluer la solvabilité du client en tenant compte de différents scénarios
• Surveiller régulièrement l’efficacité des mesures de soutien

Efficacité des mesures de soutien

Statistiques d’utilisation du programme

Les statistiques montrent une forte demande de programmes d’aide aux emprunteurs. Selon la Banque de Russie, entre le 20 mars et le 6 mai 2020, les emprunteurs ont soumis plus de 1,4 million de demandes de modification des conditions de leurs contrats de prêt, dont 210 000 demandes de report de crédit. Le taux de demandes satisfaites était d’environ 59 %, et d’environ 63 % pour les reports de crédit.

Dans le secteur des prêts aux petites et moyennes entreprises, les suspensions de crédit ont concerné environ 20 % du portefeuille de prêts et se sont étendues à un volume de prêts d’environ 1 000 milliards de roubles. Dans le secteur des prêts à la consommation et des prêts hypothécaires, les suspensions ont concerné respectivement environ 15 % et 5 % des portefeuilles de prêts correspondants et se sont étendues à un volume de prêts d’environ 1 800 milliards de roubles.

Ces données indiquent l’utilisation généralisée des mesures de soutien par les emprunteurs de diverses catégories et l’ampleur significative de leur application dans l’économie russe.

Retour aux paiements normaux après les vacances

L’un des indicateurs clés de l’efficacité des congés de crédit est la capacité des emprunteurs à revenir à un calendrier de paiement normal après la fin de la période de grâce.

Selon la Banque de Russie, plus de 76 % des emprunteurs ont renoué avec le calendrier de paiement prévu par l’accord après la fin des congés de crédit. Cela indique que l’aide temporaire a réellement aidé la plupart des emprunteurs à surmonter leurs difficultés financières et à rétablir leur solvabilité.

Les recherches montrent que l’octroi de reports de paiement ne conduit pas à la formation d’une habitude de ne pas rembourser les prêts, mais au contraire, aide les emprunteurs à maintenir une discipline financière et à éviter de graves violations des obligations de crédit.

Stabilité à long terme des emprunteurs

Une étude récente de l’Université de Californie à Berkeley montre que l’octroi d’une tolérance de paiement des prêts hypothécaires pendant la pandémie de COVID-19 a entraîné une réduction significative des taux de défaut de paiement des prêts hypothécaires – jusqu’à 5 points de pourcentage – et une baisse d’un point de pourcentage des taux de saisies. Ces effets ont persisté pendant trois ans après la fin de la tolérance.

En outre, le programme a eu des effets positifs sur la stabilité du crédit renouvelable, réduisant les défauts de paiement des cartes de crédit de 2 points de pourcentage et les taux d’utilisation d’environ 15 points de pourcentage par rapport aux niveaux d’avant la pandémie.

Après être sortis du régime de report, les emprunteurs ont non seulement évité des conséquences négatives, mais ont également maintenu une stabilité financière améliorée pendant plus de deux ans après la mise en œuvre de ces mesures de soutien.

Expérience internationale

Programmes de soutien dans différents pays

Durant la pandémie de COVID-19, de nombreux pays ont mis en place des programmes similaires pour soutenir les emprunteurs. Par exemple, le gouvernement andorran a approuvé un moratoire législatif en avril 2020, accordant un report de paiement jusqu’au 31 décembre 2020 aux ménages et aux entreprises touchés par la pandémie.

En juin 2020, l’Association bancaire andorrane a adopté un moratoire sectoriel, non prévu par la loi, afin d’accorder aux ménages et aux entreprises des reports de paiement de 6 à 12 mois, selon le type de prêt et l’emprunteur. Mi-décembre 2020, la date limite de dépôt des demandes de moratoire a été prolongée jusqu’au 31 mars 2021.

L’Autorité de surveillance financière andorrane a adopté les lignes directrices de l’Autorité bancaire européenne sur les moratoires statutaires et non statutaires et a introduit des mesures supplémentaires conformément aux recommandations de la Banque centrale européenne.

Résultats des recherches menées par des experts étrangers

Une étude du Fonds monétaire international (FMI) montre que les moratoires sur les prêts aident les emprunteurs confrontés à des difficultés de paiement à court terme, mais peuvent compromettre la discipline de crédit s’ils ne sont pas mis en œuvre correctement.

L’Association bancaire européenne a indiqué qu’en juin 2020, le volume nominal des prêts pour lesquels des moratoires de remboursement ont été accordés s’élevait à 871 milliards d’euros, soit environ 6 % du total des prêts bancaires.

Les moratoires sur les remboursements de prêts ont été largement utilisés dans de nombreux pays, particulièrement pour les prêts aux petites et moyennes entreprises. On a constaté une certaine augmentation des prêts non performants après l’expiration des moratoires, mais celle-ci était bien moins importante que prévu initialement.

Meilleures pratiques

Sur la base de l’expérience internationale, plusieurs bonnes pratiques dans le domaine du soutien aux emprunteurs peuvent être identifiées :

1. Approche différenciée selon les catégories d’emprunteurs. Les programmes de soutien doivent tenir compte des spécificités des différents segments de marché : prêts hypothécaires, prêts à la consommation, prêts aux petites et moyennes entreprises.
2. Combinaison de mesures législatives et volontaires. Un système efficace de soutien aux emprunteurs comprend à la fois des mesures obligatoires prévues par la loi et des programmes volontaires des banques.
3. Transparence des conditions et des procédures. Les emprunteurs doivent clairement comprendre les conséquences d’un report de crédit ou d’une restructuration, notamment leur impact sur le coût global du prêt.
4. Identification rapide des emprunteurs en difficulté. Les banques devraient identifier activement les clients susceptibles d’être en difficulté et leur proposer des solutions adaptées avant que des impayés ne surviennent.
5. Suivi régulier de la situation financière des emprunteurs après l’octroi du soutien. Cela permet d’ajuster rapidement les conditions de prêt en cas d’aggravation ou d’amélioration de la situation.

Perspectives de développement des programmes de soutien

Orientations pour améliorer la législation

La législation relative à l’aide aux emprunteurs continue d’évoluer. Parmi les axes d’amélioration possibles figurent :

1. Élargissement des motifs d’octroi de congés de crédit. Outre une baisse de revenus et une situation d’urgence, d’autres motifs peuvent être pris en compte, comme une maladie grave ou des dépenses imprévues importantes.
2. Approche flexible concernant la durée du délai de grâce. Au lieu d’une durée fixe pouvant aller jusqu’à six mois, il est possible d’introduire une possibilité de prolongation dans des cas particuliers.
3. Développement de mécanismes de règlement avant procès. Cela allégera la charge du système judiciaire et accélérera le processus de restructuration.
4. Clarification de la procédure de restructuration des dettes des citoyens. Il est nécessaire de simplifier et d’accélérer cette procédure, en la rendant plus accessible à un large éventail d’emprunteurs.

La Banque de Russie réexamine régulièrement ses recommandations aux établissements de crédit en fonction de la situation économique. Par exemple, en avril 2025, la Banque centrale a prolongé jusqu’à fin 2023 la recommandation aux créanciers de restructurer les prêts des emprunteurs et de ne pas expulser les débiteurs de leur logement.

Solutions technologiques pour l’optimisation des processus

Les technologies modernes créent de nouvelles opportunités pour optimiser les processus d’accompagnement des emprunteurs :

1. Systèmes automatisés d’évaluation financière. L’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique peuvent analyser de grandes quantités de données et identifier les emprunteurs susceptibles d’avoir besoin d’aide.
2. Plateformes numériques de restructuration et de report de crédit. Ces plateformes permettent aux emprunteurs de faire leur demande et de recevoir les décisions en ligne, sans avoir à se déplacer à la banque.
3. Conseils financiers personnalisés : la technologie permet de fournir aux emprunteurs des recommandations individuelles sur la façon d’améliorer leur situation financière.
4. Systèmes de suivi de l’efficacité des mesures de soutien. Des outils d’analyse permettent d’évaluer les résultats des différents programmes et de les ajuster si nécessaire.

De nombreuses banques mettent déjà en œuvre ces technologies. Par exemple, pendant la pandémie de COVID-19, Sberbank a offert la possibilité de demander une restructuration en ligne sans se rendre en agence.

Équilibre des intérêts des emprunteurs et des créanciers

Le principal défi du développement de programmes d’aide aux emprunteurs est de trouver un équilibre entre les intérêts des emprunteurs et ceux des créanciers. D’une part, il est nécessaire d’apporter une aide concrète aux personnes en difficulté financière. D’autre part, des conditions excessivement favorables peuvent déstabiliser le système bancaire et créer de mauvaises incitations pour les emprunteurs.

Pour atteindre cet équilibre, les approches suivantes peuvent être proposées :

1. Différenciation des mesures de soutien en fonction des causes des difficultés financières et des perspectives de les surmonter.
2. Combiner les reports de paiement avec des mesures de redressement financier pour les emprunteurs, telles que des programmes d’éducation financière et des conseils en finances personnelles.
3. Répartition des responsabilités entre tous les participants aux relations de crédit : emprunteurs, créanciers et État.
4. Transparence et prévisibilité des règles d’octroi de l’aide, qui permettront aux emprunteurs et aux prêteurs de planifier leurs actions.

L’expérience montre que les programmes d’allègement de la dette sont plus efficaces lorsqu’ils ciblent précisément ceux qui ont réellement besoin d’aide et combinent des mesures d’allègement de la dette à court terme avec des solutions à long terme pour rétablir la stabilité financière.

Résultats et conclusions

Les reports de crédit et les restructurations de dettes sont des outils importants pour soutenir les emprunteurs confrontés à des difficultés financières temporaires. Ces mesures ont prouvé leur efficacité en Russie comme à l’étranger, notamment pendant la pandémie de COVID-19.

Les statistiques confirment que la plupart des emprunteurs qui utilisent ces outils reviennent à un calendrier de paiement normal après la fin du délai de grâce. Les recherches montrent également un effet positif à long terme sur la stabilité financière des emprunteurs.

Parallèlement, il est nécessaire de continuer à améliorer la législation et les pratiques d’application de ces instruments, en tenant compte des intérêts des emprunteurs et des créanciers. Il est important de développer des solutions technologiques pour optimiser les processus et améliorer la culture financière de la population.