Est-il possible de contracter une deuxième hypothèque sans rembourser la première ?

La durée du prêt hypothécaire est si longue que lors du remboursement du prêt, de nombreux événements peuvent survenir dans la vie de l’emprunteur qui l’obligent à penser à contracter un second crédit immobilier. Par exemple, il a été nécessaire d’agrandir la surface habitable en raison d’une augmentation de la famille, ou l’emprunteur s’est vu proposer un emploi dans une autre ville sans logement, mais l’emplacement est si avantageux qu’il est plus rentable d’acheter un nouvel appartement que de refuser le poste. Dans une telle situation, les emprunteurs se demandent comment résoudre le problème de l’achat d’un autre logement dans de telles circonstances et s’il est possible, en principe, de contracter une autre hypothèque si la première n’a pas encore été remboursée.

Est-il légal de contracter une deuxième hypothèque?

Théoriquement oui. Si l’emprunteur est si riche qu’il peut se permettre de payer deux hypothèques en même temps. La loi ne limite pas le nombre de prêts accordés aux citoyens. Dans ce cas, seule la banque a le droit de refuser. C’est le prêteur qui décide du nombre de prêts que le client devra finalement rembourser.

Conditions prises en compte lors de l’approbation d’une deuxième hypothèque

L’établissement de crédit est guidé par les indicateurs suivants :

1. Le degré de conscience de l’emprunteur. Dans ce cas, l’état de ses antécédents de crédit est implicite. Bien sûr, certaines banques font des concessions à cet égard, mais lorsqu’il s’agit d’une deuxième hypothèque, ce facteur peut être décisif.
2. Solvabilité du client. Il est important ici que les revenus soient suffisants pour remplir deux obligations hypothécaires, tout en laissant suffisamment de fonds pour l’emprunteur et sa famille. Dans le même temps, le prêteur prend en compte à la fois le revenu principal et le bénéfice supplémentaire du client, il est donc dans l’intérêt de ce dernier de fournir autant de documents que possible confirmant le montant total des revenus.
3. Composition de la famille de l’emprunteur. Cet indicateur n’est pas négligeable, car la viabilité financière de la famille est déterminée en fonction du nombre de personnes à charge.
4. Indicateurs du solde des obligations non remplies sur les hypothèques et autres prêts précédemment émis, le cas échéant. Dans ce cas, non seulement le montant du solde est pris en compte, mais également la période pendant laquelle il doit être remboursé. De plus, si l’emprunteur a des obligations supplémentaires, par exemple des cartes de crédit valides, cette circonstance aggravera sa situation. Idéalement, vous devez avoir remboursé au moins soixante-dix pour cent de votre prêt hypothécaire (selon le premier accord) et fermer vos comptes de crédit à temps.
5. La capacité de l’emprunteur à fournir des liquidités pouvant être mises en gage ou assurer l’exécution d’obligations à ses frais.
6. La capacité du client à verser un acompte. Sa taille représentera probablement au moins 40 % du coût de l’appartement acheté. De cette manière, la banque minimise ses risques.

Les facteurs énumérés seront pris en compte à coup sûr, donc avant de soumettre une demande, vous devez évaluer vos capacités et les comparer avec le résultat final, c’est-à-dire avec le fardeau qui pèsera sur les épaules de la famille après l’obtention d’une deuxième hypothèque.

Ce qu’un emprunteur doit considérer

Il y a quelques autres points à prendre en compte :

1. Une hypothèque bénéficiant du soutien de l’État peut ne pas convenir. Cela signifie que si la première hypothèque a été émise avec le soutien de l’État, l’obtention d’un deuxième prêt à des conditions préférentielles peut être problématique. Par exemple, 450 000 roubles pour rembourser l’hypothèque à la naissance d’un troisième enfant ne sont payés qu’une seule fois. Le budget du soutien de l’État aux militaires et aux employés de l’État qui décident d’acheter un appartement avec une hypothèque est également limité.
2. Quel que soit le revenu d’un client, il doit répondre aux exigences générales pour les emprunteurs hypothécaires, à savoir :

• correspondre à l’âge (ne pas avoir moins de 21 ans ni plus de 75 ans). Parallèlement, à la date du règlement définitif avec le prêteur, l’emprunteur ne doit pas avoir atteint l’âge maximum autorisé ;
• avoir la nationalité russe ;
• être immatriculé dans la localité où se trouve la succursale de l’établissement de crédit ;
• avoir un revenu et une expérience de travail officiellement documentés. Cette exigence ne s’applique pas uniquement aux emprunteurs qui demandent l’approbation d’un prêt hypothécaire en utilisant deux documents (sans preuve de revenus).

Comme pour le premier prêt, le demandeur de la deuxième hypothèque doit répondre aux exigences générales du prêteur et être en mesure de fournir des garanties supplémentaires pour le remboursement du prêt.

Motifs du refus

La réponse à cette question est facile à formuler sur la base de ce qui précède. Cela signifie que dans près de cent pour cent des cas, un refus suivra si l’emprunteur :

• faible revenu;
• mauvais antécédents de crédit, arriérés importants ;
• il n’y a pas d’argent pour rembourser l’acompte fixé par la banque ;
• l’objet de la garantie est illiquide (par exemple, des locaux dans un immeuble vétuste ou dans une maison à démolir) ;
• Il y a trop de personnes à charge et lui seul a des revenus.

Comment augmenter les chances d’une décision positive de la banque

Dans cette affaire, il faut s’appuyer sur les principaux indicateurs et exigences que la banque suit lors de l’examen de la demande. Par exemple, les chances d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire augmenteront considérablement si :

• l’emprunteur pourra proposer en garantie un garant ou un coemprunteur répondant aux exigences du prêteur ;
• un citoyen pourra fournir des preuves documentaires attestant qu’il perçoit un revenu supplémentaire stable (par exemple, provenant de la location d’un bien immobilier) ;
• l’emprunteur est un client actuel du prêteur ;
• confirmer la disponibilité, en plus de l’appartement hypothéqué, d’autres biens liquides et coûteux ;
• fournir des garanties supplémentaires ;
• Si possible, corrigez la situation avec un mauvais historique de crédit (par exemple, contractez un petit crédit à la consommation et remboursez-le rapidement) ;
• verser un montant important pour l’acompte ;
• accepter une longue durée de prêt (les prêteurs n’aiment pas les emprunteurs qui remboursent leurs dettes plus tôt que prévu ou dans les délais les plus courts possibles, car ils perdent une partie des bénéfices sous forme d’intérêts sur le solde) ;
• accepter d’obtenir une assurance auprès du prêteur. Dans le même temps, il est conseillé d’assurer non seulement les biens, mais aussi vous-même ;
• remboursez autant que possible le premier prêt et remboursez les autres dettes (c’est une bonne idée de fermer vos comptes de carte de crédit).

Ainsi, il est tout à fait possible d’obtenir une seconde hypothèque. Pour ce faire, en plus des exigences standard pour les consommateurs de produits de crédit, l’emprunteur doit disposer d’un revenu qui garantira le respect en temps opportun des dettes importantes et du montant nécessaire pour payer l’acompte.

Vous ne devriez pas essayer de cacher le fait que vous avez un prêt hypothécaire impayé. Le prêteur le découvrira toujours lors du processus d’examen de la demande, et le fait de dissimuler des informations ne jouera pas en faveur de l’emprunteur potentiel.